Списання кредитів за пошкоджене та знищене війною майно: як скористатись цим правом і чи всі постраждалі це зможуть зробити

Як застосовуватимуться норми
законопроєкту №7441-1 на практиці

Верховна Рада 1 грудня ухвалила у другому читанні законопроект №7441-1, норми якого передбачають заморожування платежів за іпотечними та автомобільними кредитами фізосіб, а також повне списання таких боргів. Процедура стосуватиметься тих українців, чиє куплене в кредит майно було пошкоджене чи знищене під час війни.

За даними KSE Institute, у період з 24 лютого до 1 листопада 2022 року від бойових дій постраждали 136 000 житлових об'єктів та 188 000 приватних автомобілів. Отже, ухвалення цього закону хоча б частково пом'якшить збитки від втрати активів для тих громадян, які купували житло й авто в кредит. Обнулення боргового навантаження особливо актуальне з огляду на те, що механізм компенсації за пошкоджене та знищене через війну майно на законодавчому рівні досі не затверджено.

На кого розповсюджується механізм списання кредитів? 

Процедура припинення платежів за кредитами, як і списання заборгованості, стосується лише тих позичальників, які купували житлову нерухомість та автомобілі для особистого користування.

«Тимчасове зупинення платежів (за кредитом. – ред.) та прощення заборгованості стосується виключно нерухомого майна – нової нерухомості, квартир, інших житлових приміщень у будівлі, об'єктів незавершеного будівництва, а також до рухомого майна у вигляді автомобілів», – пояснює юрист Олексій.

Ринок новобудов: як змінилась кількість працюючих відділів продажів і скільки коштує 1-кімнатна квартира в різних регіонах (ІНФОГРАФІКА)

Тобто будь-які інвестиційні кредити, які залучалися для розвитку бізнесу, навіть якщо вони вже були вкладені, наприклад, в обладнання та розхідники, якими не вдалося скористатися, залишаються актуальними.

Натомість, законодавець пропонує позичальникам варіанти врегулювання заборгованості за кредитами, предметом забезпечення за якими є нерухоме майно або автомобіль, які пошкоджені, знищені або розміщені на тимчасово окупованих територіях. «Варіанти вирішення питання залежатимуть від ситуації, яка склалася з предметом забезпечення. Зокрема, це може бути тимчасове зупинення сплати грошового зобов’язання за кредитом або анулювання заборгованості», – пояснює юрист Роман.

Зупинення чи списання кредиту: у чому відмінності? 

На заморожування банківських позик зможуть претендувати всі без винятку позичальники, якщо куплене в кредит майно потрапляє до вищезгаданої категорії та виконується хоча б одна з умов:

• нерухомість / авто пошкоджені внаслідок бойових дій;
• нерухомість / авто знищені внаслідок бойових дій;
• нерухомість / авто залишилися на тимчасово окупованій території.

«Позичальник звільняється від обов’язкових платежів за договором про споживчий кредит із робочого дня, наступного за днем отримання кредитором заяви, на строк до 90-го дня включно після дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні або до дня подання підтвердних документів», – уточнює Роман.

Що буде з первинним ринком житла України у 2023 році - прогноз

З повним прощенням позики ситуація дещо складніша. На списання заборгованості за іпотечними кредитами мають право позичальники, у яких:

• нерухомість знищена внаслідок війни;
• метою кредиту було придбання, реконструкція чи будівництво нерухомості;
• кредитне житло станом на 23 лютого 2022 року було єдиним місцем проживання сім'ї позичальника;
• кредит погашався вчасно, та станом на 23 лютого 2022 року в позичальника була відсутня прострочена заборгованість.

Щоб банк анулював автомобільний кредит, мають виконуватися такі умови:

• авто знищено внаслідок бойових дій;
• кредитний автомобіль станом на 23 лютого 2022 року був єдиним транспортним засобом у сім'ї позичальника;
• станом на 23 лютого 2022 року заборгованість за кредитним договором на купівлю авто не перевищувала сім днів.

Інакше кажучи, якщо кредитне майно пошкоджене, залишилося на окупованій території або знищене, але при цьому позичальник не підпадає під необхідні критерії (порушував умови іпотечного договору, у його сім'ї є кілька автомобілів), він зможе претендувати лише на тимчасове зупинення платежів за кредитами.

Як домогтися заморожування або списання кредиту: процедура

Щоб тимчасово зупинити платежі за іпотечним або автомобільним кредитом, позичальник має звернутися до банку, який видав кредит, із відповідною заявою. «Позичальник може звернутися до банку в період дії військового стану та протягом трьох місяців з дня його припинення чи скасування», – каже адвокат Віталій.

До заяви необхідно додати документи, що підтверджують пошкодження чи знищення майна. Такі документи надаються кредитору в оригіналі чи нотаріально завірених копіях. Зупинення платежів за кредитом відбувається протягом трьох робочих днів.

Українці перепродують понищене житло на звільнених територіях "під компенсацію"

Якщо майно перебуває на тимчасово окупованій території чи території, де ведуться активні бойові дії, спершу достатньо лише заяви. Документи про пошкодження або знищення можна передати банку потім, але не пізніше 90 днів після закінчення воєнного стану. «Якщо такі докази не надані, зобов'язання по кредиту поновлюються на умовах договору», – попереджає Олексій.

При цьому банк не тільки припиняє дію кредитного договору, а й має списати всі відсотки, які нараховані з 24 лютого 2022 року і аж до дати, коли позичальник звернувся до банку.

Для повного анулювання кредиту позичальник також звертається до банку із заявою. «Строк подання заявок (для списання кредиту. – ред.) – період дії в Україні військового стану плюс три місяці з дня його припинення», – коментує перший заступник голови Комітету Ради з питань фінансів, податкової та митної політики Ярослав Железняк.

Разом із заявою позичальник подає документи, що підтверджують відповідність кредитного майна необхідним критеріям і доводять факт повного знищення житла або транспортного засобу. «Протягом 10 днів банк має опрацювати подану заявку боржника та пробачити йому весь борг», – уточнює Віталій.

Отже, звернутися із заявою про зупинення сплати можливо вже зараз, а із заявами про анулювання кредиту на нерухомість або автомобіль – лише після завершення воєнного стану, за наявності визначених законодавцем умов, додає Роман.

На який строк можна зупинити дію кредитного договору? 

Заморожування платежів за кредитним договором триватиме доти, доки позичальник не отримає від держави відповідно до закону (який іще не ухвалено. – ред.) компенсацію за пошкоджене або знищене внаслідок бойових дій майно. Тобто чітких дат немає. Лише тоді, коли держава виплатить позичальнику компенсацію, банк зможе вимагати від нього відновити платежі за кредитом.

Що буде з прощеними кредитами? 

Банк-кредитор ухвалює рішення про списання (анулювання) всієї кредитної заборгованості – основну суму кредиту, відсотків, комісій та інших платежів. Після цього позичальник не матиме перед банком жодних зобов'язань.

Кредитор же (читай – банк), своєю чергою, отримує декларація про отримання компенсації від держави за те майно, на яке він видавав кредит і яке за цим кредитом було предметом застави (квартира, будинок, авто).

Недоліки ухвалених норм та ризики для позичальників

На думку юристів, процедуру припинення платежів за кредитами, як і їх списання, врегульовано недостатньо чітко. Тому позичальники, що постраждали від військової агресії, можуть зіткнутися з деякими труднощами. А саме:

• законопроєкт не містить конкретного вичерпного переліку документів, які потрібно подати до банку разом із заявою. Це дає можливість кредиторам визначати список документів на власний розсуд, що загрожує відмовою в зупиненні/списанні кредиту, тому що не вистачає «...ще одного папірця»;
• в ухваленому законопроєкті відсутній конкретний і прозорий механізм, який дозволяє підтвердити факт знаходження знищеного чи пошкодженого рухомого майна (автомобіля) на окупованій території. Знову ж таки це може стати для банку аргументом відмовити в заморожуванні чи пробаченні кредиту;
• навіть якщо банк схвалить припинення кредитного договору або його анулювання, недосконалість описаних процедур дає йому можливість через суд згодом вимагати стягнення заборгованості, що загрожує позичальникам тривалими та дорогими судовими позовами.

Що можна було б іще врахувати / конкретизувати в законі? 

На думку Романа, деякі норми закону значно обмежили права позичальників на зупинення або анулювання кредиту. Серед таких «обмежувальних чинників» він називає такі.

Позбавлено права на зупинення грошового зобов’язання людей, у яких нерухомість потребує поточного (а не капітального) ремонту, хоча такий ремонт теж може потребувати значних коштів із бюджету сім’ї позичальника. Також узагалі не враховано інтереси позичальників, які зазнали збитків від пограбування належного їм житла, що є предметом забезпечення, під час окупації військовослужбовцями рф. «Вирішенням цього питання могло б бути призначення експертизи вартості поточного ремонту предмета забезпечення та зупинення кредиту на суму такого ремонту», – пропонує юрист.

Позичальника обмежили в анулюванні заборгованості за договором про споживчий кредит умовою про те, що предмет забезпечення має бути єдиним місцем проживання сім’ї позичальника. При цьому, позичальник може мати інше житло, однак непридатне для проживання його сім’ї (наприклад, кімнату в комуналці, 1/2 чи 1/4 частину квартири тощо).

Водночас існують законодавчо визначені соціальні норми житлової площі на одну особу, і в цьому разі доцільно було б застосувати норми, які застосовуються для видачі пільгових кредитів під 3% чи 7% (одна особа може претендувати на купівлю максимум 52,5 кв. м житла. На кожного члена родини цей ліміт збільшуватиметься на 21 кв. м.). Тобто в позичальника не має бути іншого житла, яке б перевищувало ці норми.

Умовою анулювання автокредиту є відсутність у сім’ї позичальника інших автомобілів. Однак логічним було б виходити з вартості таких авто або мети їх використання (одне авто – особисте, інше комерційне для ведення бізнесу, вантажоперевезень тощо).

Законодавець визначив можливість лише анулювання кредиту за автомобіль у разі його повного знищення. Однак норма, яка б дозволяла зупинити (за аналогією з нерухомими майном) сплату грошового зобов’язання, якщо авто пошкоджено внаслідок військових дій, – відсутня. «При цьому ремонт авто власним коштом також є додатковим навантаженням на людей, які і так постраждали внаслідок війни. Варіантом вирішення є знову ж таки оцінка завданих збитків або надання документів, що підтверджують вартість відновлювального ремонту авто та зупинення грошового зобов’язання на таку суму», – рекомендує Роман.

Цікаво дізнатись: необхідність та види спецодягу

Читайте більше новин про війну росії проти України у спецтемі на Build Portal